“借錢”消費(fèi) 要做功課

　　■消費(fèi)金融公司發(fā)放消費(fèi)貸款的額度上限將由“借款人月收入5倍”修改為“20萬(wàn)元人民幣”，增加消費(fèi)者保護(hù)條款，要求消費(fèi)金融公司在業(yè)務(wù)辦理中應(yīng)遵循公開透明原則，充分履行告知義務(wù)

　　近期，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法（修訂稿）》，并向社會(huì)公開征求意見。對(duì)于很多打算選擇消費(fèi)金融的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，了解一下相關(guān)的新規(guī)定，在與消費(fèi)金融公司打交道時(shí)心里會(huì)更有底。

　　專家介紹，消費(fèi)金融公司面臨的主要問題是資本來(lái)源比較有限，目前只能夠利用自身資本金、同業(yè)借款或發(fā)行債券。由于中國(guó)的個(gè)人信用體系還不夠完善，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)仍然較高，也不利于消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)的發(fā)展；消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)還有諸多限制，比如區(qū)域限制、出資人限制、業(yè)務(wù)限制等，以及信用卡、銀行消費(fèi)信貸和小額貸款公司的競(jìng)爭(zhēng)。

　　此次修訂后，新增了沈陽(yáng)、南京、杭州、合肥等10個(gè)城市參與消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，還鼓勵(lì)更多具有消費(fèi)金融優(yōu)勢(shì)資源的民間資本進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域，消費(fèi)金融的覆蓋面和服務(wù)能力都有望得到加強(qiáng)。根據(jù)以前的規(guī)定，消費(fèi)金融公司的主要出資人應(yīng)為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的其他出資人。修訂后，允許具備一定實(shí)力的非金融企業(yè)作為主要出資人。同時(shí)，鼓勵(lì)更多具有消費(fèi)金融優(yōu)勢(shì)資源和分銷渠道的出資人參與試點(diǎn)，促進(jìn)股權(quán)多元化，將主要出資人最低持股比例由50%降為30%。

　　這次修訂也有不少與消費(fèi)者直接相關(guān)的內(nèi)容。如將其發(fā)放消費(fèi)貸款的額度上限由“借款人月收入5倍”修改為“20萬(wàn)元人民幣”。再如，針對(duì)消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)直接面向個(gè)人，且中低收入客戶群體缺乏金融知識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)等特點(diǎn)，增加消費(fèi)者保護(hù)條款，要求消費(fèi)金融公司在業(yè)務(wù)辦理中應(yīng)遵循公開透明原則，充分履行告知義務(wù)。

　　專家提醒消費(fèi)者，選擇消費(fèi)貸款前要考慮自己是否想要、是否真正需要、能否負(fù)擔(dān)得起月供。整個(gè)過(guò)程也要做好功課，如衡量日常花銷做好預(yù)算、計(jì)算還款能力、確定好要買的商品、選擇規(guī)范的消費(fèi)金融服務(wù)商、制定貸款額度和還款計(jì)劃等。此外，貸后要記得按時(shí)足額還款，不然會(huì)影響信用記錄。

　　《 人民日?qǐng)?bào) 》（ 2013年10月21日 18 版）

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